保険は県民共済だけで大丈夫？メリットや不安な人が取るべき行動も解説

「県民共済ってどんな制度？」
「保険は県民共済だけで大丈夫？」
「県民共済以外の代替案があれば知りたい」

と考えていませんか？

県民共済は各都道府県が運営する保険制度で、手頃な保険料で幅広い保障を提供しています。

そのため、「保険は県民共済だけで十分」と思う方も少なくないでしょう。

そこでこの記事では、以下の内容について詳しく解説します。

• 県民共済の特徴やメリット
• 県民共済のデメリット
• 県民共済だけで大丈夫ではない人の特徴
• 県民共済だけだと不安な人が取るべき行動

この記事を読めば自分が県民共済だけで大丈夫なのか、また大丈夫でなければ何をすればいいのかはっきりするでしょう。

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保険は県民共済だけで大丈夫？概要をサクッと解説

県民共済は都道府県が運営する保険制度で、多岐にわたる保障を提供しています。

一般的な生命保険や火災保険と異なり都道府県が背負っているため、安定性があり比較的安い保険料である点が魅力です。

「保険は県民共済だけで大丈夫！」と考えている人もいるかもしれませんが、県民共済だけで十分かどうかはその人の生活状況や保険に求める要望によるため一概には答えられません。

例えば、特定の病気への高額な医療費用をカバーしたい、あるいは外国での活動を保険対象に含めたいといった場合、県民共済だけではカバーできないケースがあるため、民間保険との併用が必要となる場合があります。

県民共済の特徴・メリットを解説

ここからは県民共済の特徴やメリットを5つ紹介します。

県民共済は都道府県によって少し違いはありますが、今回は「福岡県民共済」の満18歳〜満64歳の健康な方を対象とした入院保障型を例に紹介します。

1. 入院1日目から最大1万円/日を保障
2. 手軽な掛金で手術や先進医療も対象
3. 掛金は一定
4. 特約をプラスできる
5. 剰余金は割戻金として返ってくる

以下で詳しく解説します。

1.入院1日目から最大1万円/日を保障

県民共済は入院初日から18歳から60歳までの方に1万円/日、60歳から65歳までの方には7,500円/日の保障を提供します。

病気の場合は124日分、事故の場合は184日分までという長期間の保障があるため、入院期間が長引いた場合でも安心です。

一方で民間保険は多くの場合60日までの保障が主流です。

2.手軽な掛金で手術や先進医療も対象

県民共済は、月額2,000円と手ごろな掛金ながら、保障範囲が広いのが特徴で手術や健康保険が適用されない先進医療も保障対象です。

「先進医療に係る費用」は公的医療保険の対象外のため患者が全額自己負担する必要がありますが、県民共済に入っていれば補償の対象となります。

万が一これらの治療が必要になった場合でも、お金の心配をすることなく、治療に専念できます。

3.掛金は一定

一般的な民間保険では、加入者の年齢が上がるとともに保険料も増加しやすいですがが、県民共済ではそのような心配はありません。県民共済の掛金は、年齢が上がっても加入時のまま一定です。

65歳までは保険に加入できるため、退職間際までの出費を計算しやすく、人生設計が楽になります。

4.特約をプラスできる

県民共済は基本の保障に加えて特約を付けられます。

月々500円で加入できるものもあり、「入院保障型」にプラスして「もしも」に備えられます。

5.剰余金は割戻金として返ってくる

県民共済は営利を目的として運営していないため、決算後の剰余金は割戻金として保険加入者に還元されます。

保険料の一部が返還されるため、実質的な保険料負担を軽減する効果があると言えるでしょう。

例えば2021年度の割戻率は払込掛金の27.17%で、年間24,000円（月掛金2,000円）の保険料を支払った場合、割戻金は6,520円となる。

毎年割戻金が支払われている傾向があり、長期的に見て保険料負担を削減できるでしょう。

とはいえ「割戻金があるから入るから」という理由で県民共済を利用するの本質的ではありません。

県民共済だけで大丈夫は危険？注意点を紹介

ここからは県民共済において、どのような点に気を付ければ良いのかについて解説していきます。注意すべき点をおさえておけば、思ったより保障が少ないといった事態を防げるので詳しく見ていきましょう。

1. 年齢が上がると保障内容は下がっていく
2. 85歳までの保障しかない

1.年齢が上がると保障内容は下がっていく

県民共済では年齢が上がるにつれて保障内容は減額されていきます。

例えば事故で入院した場合、1日目から184日目までの保障内容は60歳以下で1万円/日ですが、60歳から65歳では7,500円/日です。

そして65歳以降は熟年入院に移行し、さらに保障内容は減少。具体的には、65歳から70歳では5,000円/日、70歳から80歳は44日間の保障で3,500円/日、80歳から85歳も44日間の保障で2,000円/日です。

このように年齢が上がると保障内容が減少するため、老後の健康管理や生活設計を考える際にはこの点を考慮する必要があるでしょう。

2.85歳までの保障しかない

県民共済の保障は85歳までです。

したがってずっと保険に加入していても、86歳で病気になった場合、保障は受けられません。

厚生労働省の簡易生命表によると、日本人の平均寿命は男性で81歳、女性では87歳です。

また、後期高齢者（75歳以上）の医療費が急増している現状を考えると、県民共済の保障期間が終了する85歳以降の生活設計を考える必要があると言えるでしょう。

県民共済だけで大丈夫ではない人の特徴

ここまでの解説から県民共済だけでは不十分な人の特徴は以下の通りです。

1. 基本的な保障以上が必要な人
2. 老後以降の保険が必要な人
3. ライフステージに大きな変化が見込まれる人

県民共済は85歳までの保障です。そのため、85歳以上での保障が必要な場合、または高齢期になっても一定の保障を得たいと考える方は、他の保険商品を探しましょう。

また、保険は人の生活環境やライフステージによって必要な保障が変わります。結婚や出産、マイホーム購入など、大きなライフイベントが予定されている人は、そのイベントに対応した特別な保障が必要になるかもしれません。

例えば、子供の教育費用の保障や住宅ローンの返済に対する保障など、県民共済だけでは十分でない可能性があります。

これらの理由から、自身のライフステージや保険に対するニーズをしっかりと理解し、適切な保険プランを選びましょう。

県民共済だけで大丈夫？不安な人がとるべき行動

ここからは県民共済だけでは不安な人が取るべき行動を3つ紹介します。

1. 保険会社の医療保険に入る
2. 投資する
3. 健康管理を行う

以下で詳しく解説します。

1.保険会社の医療保険に入る

県民共済だけでは不十分と感じる方は、民間の医療保険に加入することを検討してみてください。また、65歳以降の保障が気になっている人も一生涯保障の民間保険を検討しましょう。

保険会社の医療保険は、県民共済の補完となるだけでなく、65歳以降も一生涯保障を受けられるものが多いです。

具体的には、入院や手術だけでなく、がんや重大疾病の治療費用、老後の介護費用など、より多岐にわたるリスクに対する保障があります。

なお、医療保険に関しては関連動画「【２０２２年春夏最新版】５０代の医療保険おすすめランキングＴＯＰ５！コスパ最強の商品はコレだ！」について詳しく解説しています。ぜひ参考にしてみてください！

2.投資する

資産を増やすための手段として投資を考えるのも一つの方法です。

株式や債券、投資信託などに長期間投資すると、資産を増やせるケースが多く、県民共済では足りない保障金や85歳以降の治療費も捻出できます。

特につみたてNISAやiDeCo（個人型確定拠出年金）などの制度を利用すると、税制上の優遇を受けながら長期的な資産形成ができます。

例えば毎月5万円を年利3%で20年間つみたてNISAで運用し続ける場合..、20年間の投資額は1,200万円ですが、利益も含めると合計で1641万5,100円にまで増やせます。

ただし、長期的に資産運用をしたからといって、必ず多くの利益を得られるわけではありません。逆に投資額よりも少なくなるリスクもあるので注意が必要です。

なお、投資について詳しく知りたい方は、関連記事「投資が怖いと言われる理由とは！本当は怖くない理由や始める際のポイントも解説」にて解説しています。ぜひ参考にしてみてください。

3.健康管理を行う

保険はあくまでリスクへの対策の一部であり、自身の健康管理も重要です。

健康的なライフスタイルを維持し定期的な健康診断を受けることで、病気やケガのリスクを抑えられます。

また適切な運動や栄養管理、十分な睡眠を確保するなど、自身の健康状態を維持する努力は、そもそもの医療費発生リスクを減らし、治療にかかる費用や保険の出番を減らせるでしょう。

県民共済だけで大丈夫か不安な人は対策をしよう！

県民共済は、基本的な保障を比較的低コストで利用できる優れた保険制度です。

しかし保障範囲やライフステージ、将来の生活設計などを考慮すると、全ての人が県民共済だけで十分とは必ずしも言えません。

特に、ライフステージの変化、例えば結婚や出産、マイホーム購入など大きなライフイベントが見込まれる人、また老後に長期の医療保険が必要な人は、より広範な保障を検討するべきでしょう。

県民共済が提供する保障だけに頼らず、自己リスクを理解し、多角的な視点で対策を考えることが大切です。それぞれのライフステージとニーズに合った、最適な保障計画を立てましょう。

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