【後悔しない】医療保険は必要か？不要と言われる理由や判断基準を解説

「医療保険は必要？」
「不要と言われている理由は？」
「おすすめの医療保険があれば知りたい」

と考えていませんか？

資金的な余裕があるか、健康に自信があるかで医療保険の必要性は変わります。その人の状況によって異なるため、「結局医療保険が必要なのか判断できない」と悩んでいる方も少なくないでしょう。

そこでこの記事では、以下の内容について詳しく解説します。

• 医療保険の概要
• 医療保険が不要と言われるメリット
• 医療保険のメリット
• 不要な人と必要な人

この記事を読めば自分が医療保険が不要なのか、また必要であればどれを選択すればいいのかはっきりするでしょう。

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医療保険は必要？制度の概要を解説

ここでは公的医療保険制度と民間の医療保険の仕組みを解説します。

1. 公的医療保険制度の内容
2. 民間の医療保険の内容

公的医療保険制度と民間の医療保険の違いを理解し、自身のライフスタイルに合った保険を選びましょう。

1.公的医療保険制度の内容

日本では公的医療保険制度として、国民皆保険が導入されています。国民皆保険とは、全国民が公的医療保険に加入し保険料を支払うことで互いの負担を軽減しあう保険制度です。

日本の公的医療保険制度は国民全体で支え合う仕組みであるため、貧富の差に関係なく治療費が高すぎて適切な治療を受けられないといった事態を最小限に抑える役割を果たします。

実際、日本国民が医療機関で受診した際の医療費の自己負担額は、1割から3割に抑えらえています。さらに大病を患って1ヵ月に支払う医療費が一定の上限を超えた場合に超過分の給付を受けられる高額療養費制度なども、公的医療保険に加入している日本国民なら利用できるのです。

つまり公的医療保険はもしものことがあったときのためのセーフティーネットとして機能していると言えるでしょう。

2.民間の医療保険の内容

民間の医療保険はより個々のニーズに対応した補完的な保障を提供するためのものです。加入者は保障範囲や保険料を自由に選択できます。

がん専用保険や女性特有の疾病を対象とした保険など、特定の疾病や症状に対する治療費用をカバーする保険を選べます。

そのため、自分の健康状態やライフスタイル、経済状況を考慮に入れて選ぶことが重要です。

民間の医療保険は必要か？不要と言われる理由

ここでは民間の医療保険が不要と言われる理由を3つ紹介します。

1. 公的医療保険制度が充実している
2. 貯蓄でカバーできる
3. 入院の支払限度日数が決められている

以下で詳しく解説します。

1.公的医療保険制度が充実している

日本の公的医療保険制度に加入していれば、最大でも3割の患者負担で医療を受けられます。そのため、万が一の病気でも医療費の心配を軽減できます。

しかし、例えば治療費が100万円かかると、自己負担額は約30万円になるため、それに対する不安もありますよね。

そこで登場するのが「高額療養費制度」です。この制度では、1ヶ月の治療費が一定の金額を超えた場合、超過分を国から返してもらえます。

具体的には、年収約370万円～約770万円の現役世代の場合、一世帯あたりの1ヶ月の上限額は80,100円＋(医療費－267,000)×１% と決められています。

仮に100万円の治療費だった場合、以下のような計算を行います。

80,100円＋（100万円－267,000円）×１％

2.貯蓄でカバーできる

公的医療保険制度と高額療養費制度のおかげで、自分が支払う最大の医療額はおおよそ計算できます。

そのため、貯蓄を計画的に行うことで医療費をカバーできる人もいます。

保険とは基本的に、自分では対応できないリスクに対する備えの一つです。

最大の医療費を計算でき、なおかつ貯蓄でそれをカバーできるのであれば、医療保険は不要とも言えるでしょう。

3.民間の医療保険は入院の支払限度日数が決められている

民間の医療保険には「入院の支払限度日数」が設けられています。この「入院の支払限度日数」は、保険会社が給付金を支払う上限となる入院日数を指します。

例えば、保険契約における支払限度日数が60日である場合、それを超える入院日数については給付金が支払われません。つまり、もし半年間（180日）入院したとしても、給付金が受け取れるのはその60日分までです。

支払限度日数を超えたときに貯蓄がなければ生活は苦しくなるでしょう。そのため、あらかじめ医療保険には入らず、貯蓄で賄える準備をしておく人もいるのです。

民間の医療保険は必要って本当？メリットを解説

民間の医療保険の必要性は人によりますが、さまざまなメリットが存在します。

1. 公的医療保険制度対象外の費用に備えられる
2. 病気やケガに見舞われても貯蓄が減らない
3. 治療費の不安が軽減できる

詳しく解説します。

1.公的医療保険制度対象外の費用に備えられる

医療保険では、公的医療保険制度がカバーしていない治療の負担費用に備えられます。一部の特殊な治療や新しい医療技術など、公的医療保険制度の対象外となるものも存在します。

例えば先進医療と呼ばれる新しい治療法は公的医療保険制度の対象とはならず、金額も大きくなりがちです。

他にもプラスチック手術やレーシック手術など、健康上の理由ではなく美容目的で行われる手術や治療、自由診療などは公的医療保険制度の対象外となります。

民間の医療保険に加入していればその負担を軽減できます。

2.病気やケガに見舞われても貯蓄が減らない

医療保険に加入すれば保険会社から受け取れる給付金を医療費に充てられるため、病気やケガによる治療費で貯蓄を使わずにすむでしょう。そのため、子どもの進学費用や老後資金など、まとまった金額の貯蓄を守れます。

3.治療費の不安が軽減できる

医療保険に加入することで、治療費の不安が軽減できる点もメリットです。医療保険に加入していれば、突然の病気やケガがあった場合でも、お金の心配をせずに治療に専念できます。

精神的な安心感を提供し、ストレスを軽減してくれるでしょう。

医療保険が必要な人と不要な人の特徴を解説

医療保険に加入するかどうかは、個々の生活状況や健康状態に大きく左右されます。具体的な特徴を以下で詳しく解説します。

1.医療保険が不要な人の特徴

医療保険が不要な人は、経済的に余裕があり、自己負担で医療費をカバーできる人です。健康保険料や自己負担額の医療費を直接カバーできる資金が必要です。

また、自己の健康状態に自信があり、高額な医療費を発生させる可能性が低いと考えている人も不要でしょう。

例えば、健康なライフスタイルを送っている、定期的に健康診断を受けている、家族歴に重大な疾病がない等です。医療保険が不要な人の特徴を踏まえ、リスクを十分に理解した上で、医療保険が不要であることと判断しましょう。

2.医療保険が必要な人の特徴

一方で医療保険が必要な人は、予測不能な医療費に対するリスクを軽減したい人です。

例えば、遺伝的な疾病のリスクがある、過去に重大な病気を患った経験がある、定期的な医療的なケアが必要な状況等です。

また、病気やケガが生じた際に医療費を捻出できず生活費を確保するのが難しい人も、医療保険へ加入した方が良いかもしれません。

総合して医療費が払える十分な貯蓄がない人は医療保険を検討してみてください。

医療保険は必要と考える人が入るべきコスパ最強の商品

ここまでの解説で医療保険は必要だなと感じている人におすすめの医療保険を5つ紹介します。

前提条件は以下の通りです。

1. 入院日額5,000円
2. 一生涯保障
3. 掛け捨て
4. 終身払い
5. 60日型
6. 三大疾病日数無制限
7. 手術給付金あり
8. 先進医療特約付き
9. 保険料払込免除特則はなし

保険会社と一切提携していない完全中立なFPだからこそできる、忖度なしのランキング形式で紹介します。

1. FWD生命
2. ネオファースト生命
3. メディケア生命
4. イオン・アリアンツ生命
5. はなさく生命

なお動画で見たいという方は、関連動画「【２０２２年春夏最新版】５０代の医療保険おすすめランキングＴＯＰ５！コスパ最強の商品はコレだ！」にて解説しています。あわせてご覧ください！

1.FWD生命

第1位は「FWD生命の無解約返戻金型医療保険（優良体・手術2型）」です。

保険名	FWD生命の無解約返戻金型医療保険（優良体・手術2型）
保険料	2,301円
入院給付金日額	5,000円
入院一時金	なし
入院支払限度額日数	60日
通算限度日数	1095日
手術給付金	2.5万円（外来） 5万円（入院中）
先進医療保険	先進医療にかかる技術料と同額
解約返戻金	なし

FWD生命は、今回紹介する保険の中でもダントツで安い保険料が魅力です。もともとは富士生命でしたが、社名を変更し2022年に提供を開始しました。

同保険は付帯として「特定3大疾病入院無制限特則」と「先進医療特約」が付帯しています。

2.ネオファースト生命

第2位は「ネオファースト生命の無解約返戻金型終身医療保険（健康保険料率）」です。

保険名	ネオファースト生命の無解約返戻金型終身医療保険（健康保険料率）
保険料	2,977円
入院給付金日額	5,000円
入院一時金	なし
入院支払限度額日数	60日
通算限度日数	1095日
手術給付金	2.5万円（外来） 5万円（入院中）
先進医療保険	先進医療にかかる技術料と同額
解約返戻金	なし

ネオファースト生命は、第一生命の子会社です。

同保険は付帯として「手術保障特約」と「先進医療特約」と「三大疫病支払日数無制限特約」が付帯しています。

3.メディケア生命

第3位は「メディケア生命の新メディフィットA（60日型・手術型）P免なし」です。

保険名	メディケア生命の新メディフィットA（60日型・手術型）P免なし
保険料	2,995円
入院給付金日額	5,000円
入院一時金	なし
入院支払限度額日数	60日
通算限度日数	1000日
手術給付金	2.5万円（外来） 5万円（入院中）
先進医療保険	先進医療・患者申出にかかる技術料相当額
解約返戻金	なし

メディケア生命は、住友生命の子会社です。住友生命の信頼性と安心感を持った医療保険が提供されています。

同保険は付帯として「特定3疫病入院無制限旧風特則」と「先進医療・患者申出療養特約」が付帯しています。

4.イオン・アリアンツ生命

第4位は「イオン・アリアンツ生命の無解約返戻金型終身医療保険（60日型・手術型）」です。

保険名	イオン・アリアンツ生命の無解約返戻金型終身医療保険（60日型・手術型）
保険料	3,409円
入院給付金日額	5,000円
入院一時金	5万円
入院支払限度額日数	60日
通算限度日数	1095日
手術給付金	2.5万円（外来） 5万円（入院中）
先進医療保険	先進医療にかかる技術料と同額
解約返戻金	なし

イオン・アリアンツ生命は、世界的に有名なドイツの保険会社アリアンツが日本で展開しています。

同保険は付帯として「先進医療特約」と「3大疫病入院支払日数無制限特則」と「入院一時金付特約」が付帯しています。

5.はなさく生命

第5位は「はなさく生命の医療終身保険（無解約払戻金型）60日型手術型」です。

保険名	イオン・アリアンツ生命の無解約返戻金型終身医療保険（60日型・手術型）
保険料	3,474円
入院給付金日額	5,000円
入院一時金	なし
入院支払限度額日数	60日
通算限度日数	1095日
手術給付金	2.5万円（外来） 5万円（入院中）
先進医療保険	先進医療にかかる技術料と同額
解約返戻金	なし

はなさく生命は、日本生命の子会社です。

個々のニーズに応えることを重視した医療保険商品を提供しています。多種多様な商品ラインナップから、自分に最適なものを選べるでしょう。

この保険は付帯特約として「先進医療特約」と「3大疫病入院支払日数無制限特則」が付帯しています。

医療保険が必要ないと考える人は自分で対策が必要

医療保険が必要ないと考える人は、自己の健康と財務リスクを自身で管理するという前提があります。その場合、リスクを最小限に抑えるために自己防衛策が求められます。

まず、医療費のための貯蓄計画が必要です。定期的に一定額を貯蓄し、それを専用の医療費用の貯金口座に振り分けることで、未来の医療費をカバーできます。

また、リターンが期待できる投資も有効です。資金を増やすことで、医療費の増加に対応できます。

次に、健康管理が重要です。定期的な健康診断を受け、健康的な食事と適切な運動習慣を維持することで、病気のリスクを最小限におさえられるでしょう。

ただし、医療保険を選択しないという選択肢もありますが、それにはそう相応のリスクと対策が必要です。病気や怪我による出費は予測が難しく、突然の大きな出費があると貯蓄が一気になくなる可能性もあります。

最終的には、自身の生活習慣と財務状況を見つめ直し、適切な選択を行いましょう。

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