【難易度高い】毎月10万円貯金するコツを公開！達成するために必要な年収・貯蓄率や増やすための考え方を伝授

「毎月10万円貯金する方法を知りたい」
「そもそも毎月10万円の貯金って本当に必要？」

「毎月10万円を貯金する」と聞くと、多くの人が難易度の高さにためらいを感じるかもしれません。しかし、実際にこの目標を達成している人は現実に存在します。

では、実際に毎月10万円を貯金するためにはどのくらいの年収や貯蓄率が必要になるのでしょうか？

この記事では、以下の内容について詳しく解説します。

• 毎月10万円を貯金するのは難しい
• 毎月10万円貯金するためのコツ
• そもそも毎月10万円の貯金は必要なのか
• 毎月10万貯金する人が投資する際のおすすめの運用方法

この記事を読めば、貯金を成功させるための心構えや賢く資産を増やしていくための考え方などを理解でき、あなたも貯金上手になるでしょう。

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毎月10万円を貯金するのは難しい

ここでは毎月10万円の貯金がなぜ難しいのか、以下2つの内容をもとに解説していきます。

1. 毎月の貯金額の目安
2. 月10万円の貯金に必要な手取り年収

詳しく見ていきましょう。

毎月の貯金額の目安

貯金は予期せぬ出費や将来の目標達成に備えるために必要なものですが、どれだけ貯金すべきかは人によって異なります。

理想とされるのは、本多静六さんが提唱した「四分の一天引き貯金法」です。

たとえば手取りで月20万円あるなら、5万円を貯金に回すのが理想的でしょう。

しかし、一人暮らしや子育て、特に教育費が必要な家庭では、この数字は現実的ではないかもしれません。

月10万円の貯金に必要な手取り年収

月に10万円貯めると、年間で120万円貯まります。手取り収入が480万円になると、収入の25%を貯金に回せば実現可能です。

手取り480万円というのは、一般的に年収650万円～700万円ほどの人の場合です。

あくまで一例であり、実際には住宅ローンや教育費など固定費の負担によって貯金できる額は変わってきます。

毎月10万円貯金するためのコツ

毎月10万円の貯金を達成するにはいくつかポイントがあります。

1. お金を貯める目的を明確にする
2. 先取り貯金をする
3. 節約するなら固定費を削減する
4. お金を貯めやすい時期は積極的に貯金する
5. 収入を増やす

それぞれのポイントについて順番に見ていきましょう。

1.お金を貯める目的を明確にする

貯金すると金銭的にゆとりが生まれ、結果として心にゆとりを持てるようになります。とはいえ、ある程度お金が貯まってくると目的なしに毎月10万円貯金するのは挫折しやすくなるでしょう。

具体的な目的がなければ、節約するための動機付けが難しくなるためです。

そのため、子どもの学費や新しい家の頭金など、明確な目標を定めましょう。そうすれば、必要な資金をいつまでに準備しなければならないかが明らかになります。

2.先取り貯金をする

自分の意志だけで貯金するのは大変です。

そんな方におすすめなのが、先取り貯金です。先取り貯金とは、あらかじめ決めていた金額を毎月の収入から取り出して、先に貯金する方法です。

給与口座をそのまま先取り貯金する場所としても良いですし（生活費をあらかじめ引き出す）、貯蓄用口座を用意して残りのお金で生活するのも良いでしょう。

東京大学の教授であり投資家でもあった本多静六氏は、若い頃から給料の四分の一を先取り貯金し、経済的な自由を実現しました。

強制的に振り分けて使えないようにすると、必然的にお金は貯まるようになるでしょう。

3.節約するなら固定費を削減する

毎月の出費には大きく分けて固定費と変動費がありますが、節約するなら固定費を見直すのがおすすめです。固定費とは毎月一定の出費で、スマホ料金やネット契約料、家賃や保険料などが含まれます。

一方で変動費とは、水道光熱費や食費など変動する支出です。

固定費は一度見直しをすると、当月だけでなく次の月もその次の月も反映されるため、変動費を抑えるよりも費用対効果が高くなります。

たとえば食費を5,000円抑えるのであれば、毎月買う量を減らす必要がありますが、スマホ料金を5,000円抑えるのであれば、一度手続きをすれば完了です。

4.お金を貯めやすい時期は積極的に貯金する

人生の各段階で、貯金がしやすい時期とそうでない時期があります。結婚準備や子どもの教育資金など、大きな支出が予想される時期は貯金を増やすのが難しくなるでしょう。

例えば普段給料の10%を貯金しているなら、それを20%に引き上げることを検討しましょう。

またボーナスが出た月には、通常よりも多くの金額を貯金するのも一つの方法です。

5.収入を増やす

貯金のペースを上げるには、節約だけでなく収入を増やすこともおすすめです。

収入を増やすにはいくつかの方法があります。

今の職場で昇進や昇給を目指す	職場での成果を上げ、評価を得て給料アップを狙う
給料の高い会社に転職する	自分のスキルや経験を生かせる、より高い給料を提供してくれる職場を探す
副業を始める	本業のスキルや新しく身に付けたスキルを活かして副業する

収入が増えると、物価上昇の影響を受けにくくなり、より余裕を持った生活が送れるようになるでしょう。

収入を増やすことは、ただ貯金額を増やすだけでなく、経済的な安定感を得るためにも重要です。

そもそも毎月10万円の貯金って本当に必要？

貯金は将来の安心や夢を叶えるために重要です。特に老後に2,000万円以上が必要とされる現代では、貯金の重要性は言うまでもありません。もし毎月10万円を10年間貯金すれば、単純計算で1,200万円を蓄えられます。

しかし、毎月10万円という金額がすべての人にとって絶対に必要かと問われれば、その答えは一概には言えません。

老後に使うお金は人それぞれであり、人によってはより少ない金額で生活できるかもしれませんし、また別の人はもっと多くの貯金が必要になる可能性もあるでしょう。

大切なのは、将来の目標や不安に対してどれだけ備えるかという点です。将来の生活を考えて、家計を管理していくことが大切なのです。

バランス良く生活を楽しみつつ、かしこく貯金する方法を見つけることが重要です。

毎月10万円貯金するなら投資も視野に入れてみよう

一般的に経済が成長し続ける資本主義では、物価が上昇する傾向にあります。

そのため預金口座にお金を入れているだけでは、お金の価値が減少してしまう恐れがあるのです。そこで、投資も視野に入れることをおすすめします。

投資でお金を運用すれば、現金の価値が減少するリスクに対応できます。

投資初心者の方は「NISA」の活用がおすすめです。NISAは、投資信託や株式投資から得られる利益を非課税にする制度です。

100円などの少額から投資でき、2024年からは新NISAも始まったので、これから資産運用していく方に適しているでしょう。

なお、新NISAについて詳しく知りたい方は、関連記事「【今から準備】新NISAで何を買うべき？おすすめの投資方法や注意点も紹介」にて解説しています。ぜひ参考にしてみてください。

毎月10万貯金する人が投資する際のおすすめの運用方法

ここからは毎月10万円貯金する人が投資する際のおすすめの運用方法を紹介します。

1. 投資は長期運用を心がける
2. 分散投資する
3. ドルコスト平均法を活用する

詳しく見ていきましょう。

1.投資は長期運用を心がける

投資と聞くと元本割れが怖いというイメージを持つ方もいるかもしれませんが、長期的に運用すればプラスのリターンを得やすいことが分かっています。

過去のデータを見ると、資産クラスや地域に分散した積立投資を20年間続けた場合、1985年から2020年の期間では元本割れするケースはありません。

ただし、これからも同様の結果が得られるという保証はなく、元本が減る可能性も完全には排除できません。

そのため、生活費など直近で必要になるお金は預金で確保しつつ、当面使う予定がないお金を投資に回しましょう。

長期的に運用するなかで一時的に元本割れすることはあるかもしれませんが、売却しないで持ち続けていれば、世界経済の成長に伴い、いずれは値上がりしていくことが考えられます。

長期投資が本領を発揮する年数は10年を越えたあたりからです。投資や資産運用は「誰でも簡単に今すぐ儲かる」という方法ではないので、ゆっくり時間をかけて実践し続けましょう。

2.分散投資する

投資は分散投資が基本で「国内・外国株式」と「国内・外国債券」の4つにわけるのが大原則となります。一般的に、株式はハイリスクハイリターン、債券はローリスクローリターンの投資商品です。

実際に約86％もの株価が下落した世界恐慌時に、債券にも分散投資しているとどうなったのか見てみましょう。

株価（配当込み）の回復には15年5か月かかりました。

配当込みとは、企業が出している配当金をすべて再投資に回したということ

債券にも分散投資していると6年2か月で回復しました。株式だけに投資していたときよりも、半分以上も早く回復したことが分かります。

3.ドルコスト平均法を活用する

ドルコスト平均法とは、一定の間隔で同じ金額を投資し続ける方法です。

ドルコスト平均法の考え方に沿って投資すれば、金融商品の価値が下落したときに多く買え、上昇しているときは高値掴みを自然に抑えられます。毎月少しずつ積み立てていく方法であるため、現時点でまとまった金額がない人も投資しやすいのも特徴です。

また、ドルコスト平均法は、大規模な不況が起きた際も有効です。実際、もし世界恐慌時にドルコスト平均法で分散投資していたら、わずか3年9か月で収益が回復したというデータもあります。

ドルコスト平均法を採用すれば、市場価格が低迷している時期にも安価で購入でき、価格が回復した際には平均購入価格が低いために利益が生じやすくなります。

投資を始めるにあたっての心理的ハードルを下げ、長期的な視点で資産を増やしていく上で有効な戦略と言えるでしょう。

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